LIC राइडर्स क्या होता है | What is Riders in LIC | Uses Of LIC Riders | Types Of LIC Riders

अगर हमे परिवार की सुरक्षा चाहिए तो जीवन बीमा खरीदना आधुनिक युग में बहुत जरुरी हो गया । हम लंबे समय के लिए अपने परिवार की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा खरीदते हैं, इसलिए अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके मूल पॉलिसी के साथ कुछ प्रमुख LIC Riders खरीदना फायदेमंद होता है।

राइडर्स एक अतिरिक्त लाभ हैं जिन्हें एक पॉलिसीधारक अपने जीवन बीमा कवरेज का विस्तार करने के लिए मूल पॉलिसी के साथ चुन सकता है। राइडर्स जीवन बीमा पॉलिसी को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं, मूल राशि के ऊपर जोखिम के खिलाफ अतिरिक्त सुरक्षा दे सकते हैं और वित्तीय संकट के समय में उपयोगी हो सकते हैं, खासकर ऐसे समय में जब कोविड -19 महामारी ने कई कमाने वालों की जान ले ली है।

सीधी भाषा मे बोले तो ये एक्सट्रा बेनिफ़िट है जो आप अपनी पॉलिसी में कुछ एक्सट्रा प्रीमियम देके add करवा सकते है और इन राइडर्स का आगे जाके काफी अच्छा लाभ मिलता है।

एक बीमा राइडर क्या है?

राइडर एक बीमा पॉलिसी प्रावधान होता है जो आपकी एक बुनियादी बीमा पॉलिसी की शर्तों में एक्स्ट्रा लाभ जोड़ता है या उस लाभ में कुछ संसोधन करता है। राइडर्स बीमाधारक को अतिरिक्त कवरेज विकल्प प्रदान करते हैं, या वे कवरेज को सीमित भी कर सकते हैं। यदि कोई बीमाधारक राइडर खरीदने का निर्णय लेता है तो उसको अतिरिक्त प्रीमियम देना होता है। एक राइडर को बीमा एंडोर्समेंट के रूप में भी जाना जाता है।

एक बीमा राइडर कैसे काम करता है?

कुछ पॉलिसीधारकों की विशिष्ट ज़रूरतें होती हैं जो एक सामान्य बीमा पॉलिसियों में कवर नहीं होती हैं, इसलिए राइडर्स उनकी उन ज़रूरतों को पूरा करने वाले बीमा उत्पाद बनाने में मदद करते हैं। बीमा कंपनियां अलग-अलग प्रकार के अतिरिक्त कवरेज राइडर जोड़कर पॉलिसियों को अनुकूलित करने के लिए पूरक बीमा राइडर्स प्रदान करती हैं।

मान लें कि एक बीमित व्यक्ति को लाइलाज बीमारी है और वह जीवन बीमा पॉलिसी पर एक तुरन्त मृत्यु लाभ राइडर जोड़ता है। यह राइडर बीमाधारक को जीवित रहते हुए नकद लाभ प्रदान करेगा। बीमित व्यक्ति इन राशि का उपयोग अपनी इच्छानुसार कर सकता है। वह इस राशि अपने जीवन की गुणवत्ता में सुधार करने के लिए या चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए भी कर सकता है। जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो उनके नामित लाभार्थियों को कम मृत्यु लाभ प्राप्त होता है क्यूंकि अंकित मूल्य में मृत्यु लाभ राइडर की राशि जो बीमाधारक को पहले मिल चुकी उस हिस्से को घटा दिया जाता है।

जीवन बीमा राइडर्स के प्रकार

वास्तव में आकस्मिक विकलांगता और जानलेवा बीमारियां जिनका इलाज बहुत महँगा होता है, जिसकी वजह से बीमाधारक और उसके परिवार के लिए वित्तीय समस्या उत्पन्न हो सकती है। राइडर्स इसे काफी हद तक कम कर सकते हैं। आइये जाने जीवन बीमा से जुड़े राइडर्स के बारे में।

1.) प्रीमियम राइडर की छूट – Premium Waiver Riders

सबसे पहले हम बात करेंगे प्रीमियम वाइवर राइडर की। इसको हम PWB (Premium Waiver Benefit) भी बोलते है। जैसा की नाम से ही पता चलता है की इस राइडर में प्रीमियम माफ कर दिया जाता है और सारा प्रीमियम इन्शुरेंस कंपनी ही भर्ती है।

यह राइडर ज़्यादातर बच्चो की पॉलिसी में काम आता है, जैसे की जीवन लक्षय, अगर इस पॉलिसी में आप इस राइडर को लेते है तो बीमाधारक की यानि की (बच्चे की पिता की या माता की ) मृत्यु के बाद प्रीमियम का पैसे परिवार को देना नहीं पड़ता बल्कि वो पैसा इन्शुरेंस कंपनी हे देती है और साथ में पॉलिसी पूरी होने पर फ़ैमिली को मेचूरिटि का पैसा भी मिल जाता है।

यहाँ पर हम एक example लेके इस राइडर को अच्छे से समझेंगे। यहाँ पर एक पिता है जिनकी उम्र 25 साल है और वह अपने 1 साल के बच्चे के लिए बीमा लेना चाहते है। इस केस मे प्रोपोसर हुए बच्चे के पिता। अगर यहाँ पर 3 साल बाद हे बच्चे के पिता की मृत्यु हो जाती है तो आगे आने वाले सभी प्रीमियम माफ हो जाएंगे और परिवार को कोई पैसा नहीं देना होगा अगर आप इस राइडर को अपनी पॉलिसी मे add करवाते है तो। यहाँ पर एक बात और बता दु की यह राइडर केवल बच्चे के 18 साल पूरे होने तक हे valid है। इसका मतलब अगर बच्चे के 18 साल पूरे होने के बाद उसके पिता की यानि की उसके प्रोपोसर की मृत्यु होती है तो उस केस माएँ यह राइडर काम नहीं करेगा और फ़ैमिली को प्रीमियम देते रहना होगा।

अगर इस राइडर को आप शुरू में नहीं ले पाते है तो पॉलिसी लेने के बाद भी आप इसको अपनी पॉलिसी में add करवा सकते है।

2.) एक्सीडेंटल डेथ राइडर – Accidental Death Rider

पॉलिसी में इस राइडर को add करवाने के बाद यदि बीमाधारक की एक्सिडेंट के कारण मृत्यु हो जाती है तो जो डैथ पर मिलने वाला पैसा है वो तो मिलेगा हे मिलेगा और साथ में आपने जीतने भी रुपए का accidental डैथ बेनिफ़िट लीआ हुआ है उतने रुपए भी मिलेंगे।

मान लेते है की एक व्यक्ति है जिन्होने 5 लाख रुपए का बीमा लिया है और साथ हे 5 लाख का accidental death benefit भी लिया है। तो जब भी इस व्यक्ति की accident से मृत्यु होगी तो उसके नॉमिनी को 10 लाख रुपए मिलेंगे जिसमे 5 लाख बीमा के होंगे और 5 लाख accidental बेनिफ़िट के।

अगर बात करे की बीमाधारक की मौत accident के कारण नहीं होती तो क्या मिलेगा। तो उस केस में केवल मेचूरिटि का पैसा ही मिलेगा। इसमे आपको एक्सट्रा 5 लाख रुपए accidental वाले नहीं मिलेंगे।

3.) एक्सीडेंटल डैथ एंड डिसेबिलिटी राइडर – Accidental Death And Disability Rider (A.D. & D.B.)

इस राइडर में accident की वजह से डैथ और एक्सिडेंट की वजह से डिसेबिलिटी दोनों हे कवर हो जाते है। ऊपर हमने जान लिया है की accidental डैथ क्या होता है और उसमे हमे क्या मिलता है।

इस राइडर को हम पॉलिसी लेते वक्त भी ले सकते है और पॉलिसी लेने के बाद भी एड करवा सकते है।

तो आइये अब बात करते है की इस राइडर के क्या क्या बेनेफिट्स है।

Death Benefit

इस राइडर को लेने के बाद यदि आपकी डैथ हो जाती है तो आपको पॉलिसी का बेनिफ़िट तो मिलेगा हे और साथ मे इस राइडर का sum assured भी मिलेगा।

Disability Benefit

इस राइडर का बेनिफ़िट यह है की यदि आपका एक्सीडेंट हो जाता है और एक्सीडेंट होने के 180 दिन के अंदर-अंदर आपको कोई डिसेबिलिटी होती है तो आने वाले 10 सालो तक हर महीने आपको आपका sum assured का कुछ amount मिलता रहेगा।

जैसे अगर आपका sum assured 12 लाख का है, तो ये 12 लाख आपको हर महीने छोटे-छोटे हिस्सो में आने वाले 10 सालो तक मिलते रहेंगे। यानि की 12,00,000/120 महीने। यानि की 10,000 रुपए हर महीने।

Rider Premium Will Be Waived Off

Policy 1Policy 2
Basic Sum Assured12 Lakh20 Lakh
Rider Sum Assured12 Lakh12 Lakh
Monthly Premium10,000/Month10,000/Month
Future PremiumNILPayable on 8 Lakh

अब इस बेनिफ़िट को समझने के लिए हमने उदाहरण लिया है। तो हम मान लेते है की किसी इंसान ने यह पॉलिसी ली है और 6 साल बाद उसको कोई डिसेबिलिटी हो जाती है तो ऊपर दिये गए उदाहरण की अनुसार अगर उन्होने पॉलिसी 1 ले रखी है तो उनको आगे कोई प्रीमियम जमा करने की जरूरत नहीं है क्यूंकी उनका basic sum assured और राइडर का sum assured बराबर है।

लेकिन अगर उन्होने पॉलिसी 2 ले रखी है तो ऊपर आप देख सकते है की उनका basic sum assured 20 लाख का है और राइडर का यानि की एक्सट्रा बेनिफ़िट का sum assured 12 लाख का है। तो यहाँ पर उनका 12 लाख तक का हे प्रीमियम माफ होगा और उनको बचे हुए 8 लाख पर प्रीमियम जमा कराते रहना होगा क्यूंकी उनका sum assured 20 लाख का है।

4.) New Term Assurance Rider

यह एक ऐसा राइडर है जिसका बेनिफ़िट केवल डैथ होने पर ही मिलता है और इस राइडर को आप केवल पॉलिसी लेते समय ही एड करवा सकते है। डैथ होने पर पॉलिसी का बेनिफ़िट तो मिलेगा ही और साथ में इस राइडर का sum assured का amount भी मिलेगा।

हम इसको एक उदाहरण से समझते है जैसे किसी व्यक्ति ने 15 लाख की पॉलिसी ली है और 15 लाख का ही ये राइडर लिया है तो उस व्यक्ति की डैथ होने पर उसके नॉमिनी को 15 लाख + 15 लाख यानि की 30 लाख मिलेंगे। इस राइडर में एक बात यह भी है की इस राइडर का sum assured पॉलिसी के sum assured से ज्यादा नहीं हो सकता ।

इस राइडर में एक बात और है की इस राइडर का कवरेज केवल बीमाधारक के 75 वर्ष पूरे होने तक रहेगा या पॉलिसी expire होने तक रहेगा यानि की जो भी दोनों में से पहले पूरा हो जाए।

5.) Critical illness Rider

इस राइडर को भी केवल हम पॉलिसी लेते समय ही ले सकते है। इस राइडर का बेनिफ़िट यह है की इसमे 15 बीमारियाँ कवर है और जब भी इन 15 बीमारियों में से कोई बीमारी का पहली बार पीटीए चलता है तो इस राइडर के अंतर्गत जो sum assured है LIC उसका भुगतान बीमाधारक को करती है और उसके बाद इस राइडर की कवरेज खतम हो जाती है। इस राइडर में कोई मेचूरिटि बेनिफ़िट नहीं है।

तो आइये देखते है इस राइडर में कौन-कौन सी 15 बीमारियाँ कवर है –

  1. Cancer Of Specific Severity
  2. Open Chest CABG
  3. First Heart Attack of Specific Severity
  4. Kidney Failure
  5. Major Organ / Bone Marrow Transplant (As Recipient)
  6. Stroke Resulting In Permanent Symptoms
  7. Permanent Paralysis Of Limbs
  8. Multiple Sclerosis With Persisting Symptoms
  9. Aortic Surgery
  10. Primary (Idiopathic) Pulmonary Hypertension
  11. Alzheimer’s Diseases/Dementia
  12. Blindness
  13. Third Degree Burns
  14. Open Heart Replacement Or Repair Of Heart Valves
  15. Benign Brain Tumor

पॉलिसी लेने के बाद इनमे से कोई भी बीमारी का पहली बार पता चलता है तो इस पॉलिसी का sum assured तक की कवरेज मिलती है।

तो अब बात कर लेते है इस राइडर को कौन-कौन ले सकता है –

  • इस राइडर को लेने के लिए कम से कम उम्र 18 साल होनी चाहिए और ज्यादा से ज्यादा 65 साल।
  • इस राइडर में मेचूरिटि एज है 75 साल यानि की बीमाधारक की उम्र प्लस पॉलिसी टर्म मिलाकर 75 सा ज्यादा नहीं होना चाहिए।
  • इस राइडर को हम कम से कम 5 साल के लिए और ज्यादा से ज्यादा 35 साल के लिए ले सकते है।
  • इस राइडर में कम से कम 5 लाख रुपए का sum assured है और ज्यादा से ज्यादा 25 लाख का sum assured है।
  • इस राइडर में 90 दिन का वेटिंग टाइम भी है, यानि की अगर शुरुआत के 90 दिन में यदि आपको इनमे से कोई बीमारी हो जाती है तो आपको इस राइडर का कोइ लाभ नहीं मिलेगा । और एक्सीडेंट के केस में कोई वेटिंग टाइम नहीं है।
  • सबसे जरूरी बात यह है की बीमाधारक को किसी भी बीमारी का पता लगने के बाद यदि 30 दिनो तक वह ज़िंदा रेहता है तो ही उसको इस राइडर का लाभ मिलेगा । यदि 30 दिनो के अंदर हे बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है तो उसको इस राइडर का लाभ नहीं मिलेगा।

किन-किन चीजों को यह राइडर कवर नहीं करता ?

यदि ये बीमारियाँ War, Riot, Attempt तो suicide, या कोई criminal Act की वजह से हुई है तो यह पॉलिसी कवर नहीं देगी। या फिर इनमे से किसी बीमारी का इलाज पिछले 4 सालो मे हुआ हो तो भी इस राइडर का बेनिफ़िट नहीं मिलेगा।

यदि Radioactive Contamination, HIV or AIDS, या नशीले पदार्थ की वजह से ये बीमारियाँ हुई हो तो भी कोई कवरेज नहीं मिलेगा। या फिर ये साबित होना की डॉक्टर की सलाह न मान ने के कारण यह बीमारियाँ हुई है तो भी आपको इसका बेनिफ़िट नहीं मिलेगा .

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